信用卡不良率在可控范圍 銀行呼吁盡快放開遠程面簽

胡群2020-06-30 09:08

經濟觀察網 記者 胡群 6月29日,銀保監會官網發布《中國銀保監會消保局關于合理使用信用卡的消費提示》(以下簡稱《提示》),指出,中國銀保監會消費者權益保護局發布2020年第四號風險提示提醒消費者:應正確認識信用卡功能,合理使用信用卡,樹立科學消費觀念,理性消費、適度透支。

《提示》稱,消費者應當正確認識信用卡功能,理性透支消費,合理發揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。

《提示》指出,信用卡如有欠款或拖欠年費情況,會產生息費成本,也可能影響個人征信。在使用信用卡消費時,消費者應合理規劃資金,做好個人或家庭資金安排和管理。

最新統計數據出爐 信用卡風險在可控范圍內

6月9日,中國人民銀行發布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示,信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元,占信用卡應償信貸余額的1.27%。

記者根據上市銀行一季報不完全統計發現,僅有招商銀行、平安銀行、上海銀行披露了信用卡相關數據,交通銀行在業績發布會上透露了信用卡相關信息。上述銀行的信用卡不良率均在可控范圍。

招商銀行2019年年報顯示,報告期內,信用卡新生成不良貸款66.29億元;零售貸款(不含信用卡)不良生成額14.29億元。招行認為,從短期看,目前行業仍處于風險釋放期,疊加新冠肺炎疫情影響,招商銀行消費信貸類資產質量均在可控范圍內。但從長期看,招商銀行具備優質的客群基礎,與共債風險客群的交叉主要集中在小部分次級客群且規模有限,資產質量將保持相對穩定。

平安銀行一季報顯示,信用卡一季度不良率為2.32%,保持行業較低水平。但隨著國內宏觀經濟景氣度提升,預計零售資產不良率將逐步回歸正常水平。并且,3月以來,信用卡日消費金額已恢復至疫情前水平,一季度信用卡商城交易量同比增長13.4%。

上海銀行一季報顯示,信用卡不良率1.74%。3月以來,零售信貸業務穩步回升,基本恢復至疫情前水平。

在交通銀行的電話業績會上,副行長郭莽表示,一季度信用卡業務與同業趨勢相同,新發生不良額52億元。交行零售業務總監徐瀚預計,如果疫情得到有利控制,三季度銀行資產質量將恢復正常水平。

普華永道報告指出,2020年一季度,由于受到新型冠狀病毒肺炎疫情的影響,涉及線下結算場景的交通 運輸、餐飲、旅游、文化娛樂等行業,銀行中間業務收入可能出現波動,信用卡新增發卡量也可能出現波動。

年輕人成消費新引擎 放開信用卡遠程面簽試點訴求增強

“與父輩們儲蓄式的消費觀念不同,如今的年輕人使用信用卡消費的趨勢越來越明顯,雖然他們現階段收入有限,卻蘊含著強大的消費潛力。”2019年11月,廣發銀行發布的《95后人群信用卡消費場景研究報告》顯示,近年來在互聯網+新業態的影響下,互聯網消費信貸快速崛起。

該報告進一步指出,95后比其他年齡段更敢于進行大額的超前消費。在收支比上,多數95后每月的信用卡消費支出占自身月收入的20%-60%之間,而消費大于收入七成以上的情況占了21.7%,甚至有不少人超過當月收入。由于收入有限,又熱衷于消費,而各類消費金融產品又能通過手機快捷獲取,借貸消費已成為年輕人們的重要選擇。

麥肯錫的研究報告指出,二十、三十多歲的年輕消費者群體是中國消費增長的主要動力。

尼爾森網聯合廣發信用卡發布的《疫后出行報告》(以下簡稱《報告》)稱,目前信用卡的整體滿意度評分為8/9/10的人群比例是76%。其中,年輕群體對于信用卡產品的滿意度高達72%。

《報告》顯示,從年齡分布上看,21-25歲的持卡人對信用卡的滿意度較好,其次為26-30歲,上述兩類群體滿意度接近平均值;而36-40歲持卡人滿意度最高。

據知情人士向記者透露,多家地方性銀行正在積極游說監管機構,試點放開信用卡線下面簽的限制,以便改善信用卡申請的用戶體驗,簡化發卡流程,提升發卡效率。

據記者了解,不少大型互聯網平臺推出“類虛擬信用卡”產品。這類產品有共同的特點,就是根據用戶資信給予一定信用額度,用戶開通后可以先支付再還款的信用類產品,與銀行信用卡功能類似,用戶同樣可以享受免息期、分期還款等服務。但是,此類“類虛擬信用卡”產品審批條件較銀行信用卡寬松,幾乎“秒批秒用”,并不需要信用卡申卡客戶“三親見”(“三親見”指親見本人、親見申請資料原件并鑒別真偽、親見簽名),也不需要信用卡至少3天以上的審批流程。同樣的“信用卡”類產品,一個是互聯網金融科技新興產物,一個是傳統銀行成熟業務,卻因監管政策的不一致,導致一方蓬勃發展,而另一方笨重前行。尤其在疫情影響下,這一情況對各類商業銀行打擊更加明顯。

復產復工加速推進 穩定的收入來源成經濟穩定關鍵

“不可否認,年輕消費者已成為中國消費增長的引擎。”中國銀行法學研究會理事肖颯稱,消費信貸的前景取決于消費者,尤其年輕消費者的消費金融需求,由于儲蓄較少,消費需求更多取決于是否有穩定的收入,而收入則更多取決于工作,否則今天的借貸極有可能就會是幾個月后的逾期甚至不良貸款。

當前,復工復產正加速推進。2020年5月,有統計數據顯示,隨著國內疫情基本得到控制,國內經濟活動逐漸恢復正常。但上市企業、制造業上市企業和商場復工率的上升幅度都較為有限,5月人流量幾乎與4月持平。5月,寫字樓的人流量有所提升,達到了年前的8成左右。目前,無論是生產端還是消費端,與人流量相關產業的復工率均達到了80%。

“中國的疫情在很大程度上得到控制,社會生活和經濟活動加快恢復。”6月24日,中國人民銀行行長易綱在金融行動特別工作組第31屆第3次全會上的致辭表示,二季度以來,我國主要經濟指標呈現良好的回升跡象。

“當前國內統籌疫情防控和復工復產取得重大階段性成果,各類經濟指標出現邊際改善”。6月28日,央行官網發布的《中國人民銀行貨幣政策委員會召開2020年第二季度例會》指出,推動供給體系、需求體系和金融體系形成相互支持的三角框架,促進形成以國內循環為主、國際國內互促的雙循環發展新格局。

中國經濟已吸引國際貨幣基金組織(IMF)的注意。6月24日,國際貨幣基金組織在《世界經濟展望》更新報告中預計2020年全球GDP增速為-4.9%,此前預期為-3%。中國是今年唯一實現經濟增長的國家,預計全年GDP增長1%。

工銀國際首席經濟學家程實、工銀國際高級經濟學家錢智俊撰文指出,下半年中國經濟增速預計將延續穩步上行的態勢。在基準情景下,全年經濟增速預計為2.8%,該增速亦將大概率滿足今年的就業目標。

“經測算全年GDP增速在2%就可以使調查失業率在6%以下,今年可以完成就業目標。”浙商證券首席經濟學家李超撰文指出,疫情對于勞動力市場的沖擊不僅導致了失業率大幅上行,同時勞動參與率也顯著下降。根據測算,7月份調查失業率或將二次沖高至6.2%。經濟增速沒有回到合理區間帶來的次生風險是失業情況難以好轉,下半年經濟回歸到6%的合理區間之后,調查失業率中樞有望回落至5.7%附近,若下半年GDP增速仍在3%以下,調查失業率將保持在6%的高位。

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金融市場研究院主任
主要關注銀行、信托、fintech領域市場動態。
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